Toimituksellinen huomautus: Ansaitsemme palkkion Forbes Advisorin kumppanilinkeistä. Palkkiot eivät vaikuta toimittajien mielipiteisiin tai arvioihin.
Päätös säästää tonnia rahaa tänään vuosien päästä eläkkeelle on suuri kysymys. Mutta se on työn helppo osa – paljon haastavampaa on päättää, miten rahat sijoittaa.
"Useimmat ihmiset eivät halua olla oman talouden neuvonantajansa", sanoo Stan Milovancev, CBIZ Retirement Plan Servicesin varatoimitusjohtaja. "Vaikka he olisivat halukkaita, heidän on kyettävä ymmärtämään sijoitusteoriaa ja heillä on oltava vatsa pysyä siinä."
Sekä kohdepäivärahastot että robo-neuvojat tarjoavat helppoja ratkaisuja tähän ongelmaan. Mutta miten voit määrittää, mikä niistä sopii sinulle?
KUMPPANI TARJOUS
U.S. Bancorp Investmentsin automatisoitu sijoittaja
Vähimmäistalletusvaatimus
1 000 dollaria
Maksut
Vuosittainen neuvontapalkkio on 0,24 % sijoitetuista varoista
U.S. Bancorp Investmentsin verkkosivustolla
1 000 dollaria
Vuosittainen neuvontapalkkio on 0,24 % sijoitetuista varoista
Yksityiskohdat
Sijoittaminen on helppoa Automated Investorin avulla!
Olitpa vasta aloittamassa tai hyvin matkalla, robo-neuvojamme voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi alhaisilla palkkioilla ja alhaisilla, vain 1 000 dollarilla. Jatkuva tasapainottaminen markkinoiden muuttuessa auttaa sinua pysymään raiteilla ja minimoimaan riskit, jotta rahasi voivat työskennellä kovemmin puolestasi. Kysymyksiä? Ihmisen apu on aina vain puhelinsoiton päässä. Aloita muutamassa minuutissa.
Saatavilla vain U.S. Bancorp Investmentsin ja sen tytäryhtiön U.S. Bankin nykyisille asiakkaille. Etkö ole vielä asiakas? Aloita soittamalla numeroon 866-758-8655.
EI OLE FDIC-VAKUUTETTU. VOI MENETTI ARVON. EI PANKKITAATUA
Mikä on Robo-Advisor?
Kuten nimestä voi päätellä, arobo-neuvojaon automaattinen sijoitusneuvoja. Kun se kysyy sinulta joukon kysymyksiä taloudellisesta elämästäsi ja sijoitustavoitteistasi, sen algoritmi sylkee suositellun sijoitusyhdistelmän.
Tämä omaisuusallokaatio koostuu yleensä edullisista pörssirahastoista taiETF:t, jotka sisältävät satoja tai tuhansia yksittäisiä osakkeita tai joukkovelkakirjoja. Tämä tarjoaa helponmonipuolistaminenSijoitusdollareistasi ja se on linjassa sen kanssa, mitä useimmat rahoitusneuvojat suosittelevat pitkäaikaisen eläkkeelle jäämisen menestykselle.
Nämä sijoitukset ja niiden ylläpito eivät tietenkään ole ilmaisia. Maksat tyypillisesti kaksi maksua, kun sijoitat robo-neuvojan kautta.
Suurin osarobo-neuvojatveloittaa niin sanottu neuvontamaksu tilisi hallinnasta. Äskettäin tehdyssä 17 robo-neuvojan tutkimuksessa keskimääräinen vuosipalkkio oli 0,30 %.
Sitten on vuosikausikulusuhdeRobo-neuvojan tekemät sijoitukset veloittavat. Halvimpien ETF-rahastojen ja indeksirahastojen kulusuhde voi olla alle 0,10 %. Tämä tarkoittaa, että robo-neuvojan kautta tehdyt sijoitukset voivat yleensä olla alle 0,50 % omistamistasi varoista.
Mikä on tavoitepäivärahasto?
Atavoitepäivärahastoon paljon kuin robo-neuvoja, koska se on yhden luukun ratkaisu välittömän monipuolisen portfolion rakentamiseen.
Vaikka vastaat kyselyyn sijoituksesi määrittämiseksi robo-neuvojan avulla, kohdepäivärahastot ovat paljon yksinkertaisempia ja tarjoavat kaikille saman hajautetun varojen allokointistrategian sen mukaan, kuinka monta vuotta heillä on eläkeikään mennessä.
Kun olet nuori, kohdepäivärahasto omaksuu aggressiivisemman strategian, jossa on suurempi osuus osakepohjaisista sijoituksista. Mutta kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, se muuttaa omistusosuuksiaan konservatiivisemmaksi omistustensa kanssa, jotta et todennäköisesti tuhoa eläkesuunnitelmiasi, jos osakemarkkinoilla tapahtuu jotain katastrofaalista.
Koska kyseessä on yksi rahasto, jolla on monia muita rahastoja, kohdepäivärahasto tunnetaan nimellä arahastojen rahastosijoitusmaailmassa. Tavallisten osake- ja korkorahastojen lisäksi osa tavoitepäivärahastoista sijoittaa myös kiinteistö- ja hyödykerahastoihin.
Kuten robo-neuvojat, sijoittajat maksavat vuosittaisen kulusuhteen, joka kuvastaa kunkin salkun kohde-etuutena olevan rahaston veloittamaa palkkiota. Morningstarin vuosittaisen tavoitepäiväraportin mukaan kohdepäivärahastojen keskimääräinen omaisuuspainotettu kulusuhde on 0,52 %. Halvimpien tavoitepäivärahastojen keskimääräinen palkkio on 0,12 %
Tavoitepäivärahasto vs Robo-Advisor: Tärkeimmät erot
Vaikka molemmat lähestymistavat tarjoavat virtaviivaistetun lähestymistavan eläkkeelle sijoittamiseen, on tärkeitä eroja, jotka on otettava huomioon harkittaessa robo-neuvojaa ja tavoitepäivärahastoja.
Personointi
Tavoitepäivärahasto kysyy periaatteessa yhden kysymyksen: Kuinka vanha olet? Salkku, johon sinut ohjataan, on sama portfolio kuin kaikilla samanikäisillä, vaikka taloudelliset tilanteesi voivat olla hyvinkin erilaiset.
"Robo-neuvoja aloittaa iälläsi ja kysyy sitten paljon lisää kysymyksiä, kuten paljonko sinulla on jo säästöjä ja tulotasoasi", Milovancev sanoo. "Robo ei ole niin henkilökohtainen kuin työskentely taloudellisen neuvonantajan kanssa, mutta se on paljon henkilökohtaisempaa kuin sijoittaminen kohdepäivärahastoon."
Tavoitepäivärahastot on suunniteltu eläkesäästöihin, mutta robo-neuvoja voi myös rakentaa salkkuja, jotka auttavat sinua saavuttamaan muita tavoitteita, kuten säästämään kodin käsirahaa tai lasten korkeakouluopetusta varten. Näihin ei-eläkesäästöihin käytät tavallista sijoitustiliä, josta puuttuu eläketilin veroedut.
Mutta tämän vuoksi monet robo-neuvojat voivat tarjota palvelua nimeltäverohäviön korjuujoka hyödyntää sitä tosiasiaa, että vaikka sinua verotetaan voitoista, voit kirjata tappiot pois. Ajan myötä tämä voi parantaa sijoitustuottoasi verotettavilla tileillä.
Sijoitusomaisuus
Tavoitepäivärahastot käyttävät tyypillisesti saman yrityksen hallinnoimia sijoitusrahastoja. Esimerkiksi BlackRockin tavoitepäivärahastot omistavat BlackRock-rahastoja. Fidelity kohdepäivärahastot omistavat Fidelity-sijoitusrahastoja.
"Se voi olla hienoa ja hyvää", Milovancev sanoo. "Mutta he tekevät ostoksia vain omassa ruokakaupassa."
Samaan aikaan robo-neuvojat, jotka eivät ole sidoksissa rahastoyhtiöön, kuten Betterment ja Wealthfront, voivat vapaasti etsiä parhaat sijoitusvaihtoehdot asiakassalkkuihinsa. Tämä voi auttaa sinua saamaan alhaisemmat maksut, enemmänlikviditeettiätai jopa paremmat hinnat sijoituksillesi.
Strategiat
Robo-neuvojat käyttävät yleensä vainETF- tai indeksirahastotjotka yrittävät seurata tärkeimpien indeksien, kutentaiNasdaq. Koska säännöllisiä päätöksiä siitä, mihin sijoittaa, ei tehdä, tätä kutsutaan passiiviseksi sijoittamiseksi ja se eroaa niin sanotusta aktiivisesta sijoittamisesta, jossa jokaisen sijoituksen valitsee ammattilainen.
Jotkut tavoitepäivärahastot käyttävät aktiivisesti hallinnoituja rahastoja, jotkut ovat 100-prosenttisesti sitoutuneita indeksointiin kuten useimmat robot ja jotkut jopa käyttävät molempien yhdistelmää. Tavoitepäivärahastoilla, jotka käyttävät jonkin verran aktiivisesti hallinnoituja varoja, on yleensä korkeampi kulusuhde kuin täysin passiivisesti hoidetuilla rahastoilla. Tämä voi pienentää sijoitustuottoasi ajan myötä.
Maksut ja kulut
Tavoitepäivärahasto, jonka kulusuhde on alhainen, maksaa sinulle tyypillisesti vähemmän kuin robo-neuvojan kokonaiskustannukset, jolloin maksat neuvontapalkkion plus kulusuhteen. Jos kuitenkin valitset kohdepäivärahaston, joka sisältää aktiivisesti hallinnoituja varoja, saatat joutua maksamaan kulusuhteen, joka ylittää robo-neuvojan kokonaiskustannukset.
Vaikka korkeammalla maksulla ei välttämättä kannata ajaa toiseen suuntaan, muista, että aktiivisesti hoidettujen rahastojen tuotto on keskimäärin jäänyt passiivisesti hallinnoitujen indeksirahastojen tuottoon. Tämä tarkoittaa, että saatat joutua maksamaan enemmän samasta tai huonommasta suorituskyvystä.
Lopuksi, kun tutkit robo-neuvojaa, on yksi toinen tärkeä tekijä, joka on otettava huomioon kustannusten suhteen. Jotkut robot kertovat sinulle, että neuvontamaksua ei ole. Mutta yleensä siellä on tärkeä tähti, jota et halua missata.
Esimerkiksi Schwabin robo-tarjous ei veloita neuvontapalkkiota, mutta algoritmi, jota se käyttää varojen allokoinnissa, vaatii aina, että sinulla on käteistä (se voi vaihdella 6–29 % sijoitustavoitteesi perusteella) ja että käteistä säilytetään Schwabin omassa pankissa. Tämä tarkoittaa, että Schwab voi vapaasti lainata rahojasi kuten mitä tahansa muuta säästötileillä olevaa rahaa. Tämä auttaa sitä maksamaan "ilmaisista" neuvontapalveluistaan, mutta se voi maksaa sinulle tuoton, jonka menetät, koska kaikkia rahojasi ei sijoiteta.
Muut robot, esimSoFi automaattinen sijoittaminenSillä välin kattamaan heidän "ilmaisten" palveluidensa kustannukset sijoittamalla sinulle tiettyyn määrään heidän omistamiaan omistusrahastoja, joilla voi olla korkeammat kulusuhteet kuin vastaavilla sijoituksilla pitkällä aikavälillä.
Tärkeintä on muistaa, että ilmaista robo-neuvojaa ei todellakaan ole. Jokaisen välityksen on viime kädessä laskutettava sen verran, että se kattaa ainakin palvelun kustannukset, vaikka nämä maksut olisivat piilossa.
Investointien minimit
On vaikea maalata isolla vedolla, kun on kyse vähimmäissijoituksesta joko kohdepäivärahaston tai robo-neuvojan kanssa. Voit löytää alustoja ja tuotteita, jotka vaativat vähän tai ei ollenkaan rahaa aloittaakseen, ja muita, kutenHenkilökohtainen pääoma, jotka vievät yli 100 000 dollaria.
Se sanoi yleisesti ottaen, koska useimmat kohdepäivärahastot ovatyhteiset varat, niillä on yleensä korkeammat vähimmäissijoitusvaatimukset. Tarvitaan esimerkiksi 1 000 dollaria, jotta pääset alkuun tavoitepäivärahaston kanssa alhaisen maksun johtajan Vanguardissa.
Mutta ei-vähimmäistä tavoitepäivämäärää koskevia varoja on olemassa. Esimerkiksi Schwabin tavoitepäivärahastoissa on vähintään 1 dollarin sijoitus eläketileille, ja saatat pystyä ylittämään vähimmäismäärät tietyissä välityspalveluissa suostumalla sijoittamaan tietyn summan säännöllisesti.
Robo-neuvojilla on yleensä alhaisemmat alkuesteet: EsimerkiksiParannusei ole alkuminimi jaWealthfront'son 500 dollaria. Mutta perinteisten välitysyritysten, kuten Vanguardin ja Schwabin, roboilla voi olla vähimmäismäärät, jotka ylittävät niiden tavoitepäivämäärän rahastovastaavia.
Lyhyesti sanottuna, kun päätät säästää eläkettä varten tavoitepäivärahaston vai robo-neuvojan avulla, muista, että eri tuotteilla on erilaiset vähimmäisvaatimukset, jotka voivat vaikuttaa heti sijoituskykyysi. Mutta pienellä tutkimuksella sinun pitäisi pystyä löytämään tarpeitasi vastaava robo- tai tavoitepäivärahasto.
Tavoitepäivärahasto vs Robo-Advisor: kumpi sinun pitäisi valita?
Jos sijoitat työpaikan eläkesuunnitelman kautta, päätös siitä, käytätkö tavoitepäivärahastoa vai robo-neuvojaa, tehdään puolestasi: pysyt kiinni suunnitelmasi kanssa, ja työpaikkasuunnitelmat tarjoavat lähes aina tavoitteen. -päivärahat, ei robot.
Mutta jos olet valmis tekemään a401(k) kierrätys, tai haluat rakentaa eläkesäästöjä henkilökohtaiselle eläketilille (IRA), voit valita kumman tahansa lähestymistavan yksinkertaistaaksesi sijoituselämääsi.
Jos hyväksyt täysin käyttökelpoisen (mutta evästeen leikkaavan) lähestymistavan, joka saattaa veloittaa vähemmän maksuja, valitse kohdepäivärahasto. Jos kaipaat varojen allokaatiota, joka on hienosäädetty joihinkin henkilökohtaisen talouselämäsi perusosiin – säästöihin, tuloihin jne. – tai joudut sijoittamaan johonkin muuhun kuin eläkkeelle jäämiseen, robo-neuvoja on oikea tapa edetä. . Ja jos haluat räätälöidymmän lähestymistavan kuin roboa, sinun on astuttava maailmaan, jossa työskentelettaloudellinen neuvonantaja.
Introduction
As an expert and enthusiast, I have access to a vast amount of information on various topics, including target date funds and robo-advisors. I can provide you with insights and information based on my knowledge and the search results I have access to. Let's dive into the concepts mentioned in the article you provided.
Robo-Advisor
A robo-advisor is an automated investment advisor that uses algorithms to provide investment recommendations based on your financial situation and goals. It typically creates a diversified portfolio using low-cost exchange-traded funds (ETFs) [[1]].
Robo-advisors charge two types of fees. The first is an advisory fee for managing your account, which can vary among different providers. The second fee is the expense ratio charged by the underlying investments in the portfolio. The overall cost of investing through a robo-advisor is generally less than 0.50% of the assets you hold each year [[1]].
Robo-advisors primarily use passive investing strategies, meaning they invest in ETFs or index funds that track the performance of major indexes. This approach avoids the need for regular decisions about what to invest in and keeps costs relatively low [[1]].
Target Date Fund
A target date fund is another investment option for retirement savings. It is a fund-of-funds that automatically adjusts its asset allocation based on the number of years until the investor reaches retirement age. When you're young, the fund takes on a more aggressive strategy with a higher percentage of stock-based investments. As you near retirement, it becomes more conservative to protect your retirement plans from market volatility [[2]].
Target date funds typically charge an annual expense ratio that reflects the fees of the underlying funds in the portfolio. According to Morningstar, the average asset-weighted expense ratio for target date funds is 0.52% [[2]].
Main Differences
There are several key differences between robo-advisors and target date funds:
1. Personalization: Target date funds offer a standardized asset allocation based on your age, while robo-advisors consider additional factors such as your savings, income level, and other goals beyond retirement. Robo-advisors provide a more personalized approach compared to target date funds [[3]].
2. Investment Assets: Target date funds typically use mutual funds from the same company, while robo-advisors have the flexibility to select the best investment options from various providers. This can potentially lead to lower fees and better investment choices with robo-advisors [[3]].
3. Strategies: Robo-advisors primarily use passive investing strategies by investing in ETFs or index funds. Some target date funds use actively managed funds, while others follow a passive approach similar to robo-advisors. Actively managed funds tend to have higher expense ratios, which can impact investment returns over time [[3]].
4. Fees and Costs: The overall cost of investing through a target date fund with a low expense ratio is typically lower than the all-in cost of a robo-advisor. However, target date funds that include actively managed funds may have higher expense ratios. It's important to consider the fees and costs associated with each option [[3]].
5. Investment Minimums: Target date funds generally have higher minimum investment requirements, while robo-advisors often have lower initial investment hurdles. The minimums can vary among different providers, so it's important to research and find a product that suits your needs [[3]].
Choosing Between Target Date Funds and Robo-Advisors
If you're investing through a workplace retirement plan, the decision may already be made for you, as most workplace plans offer target date funds. However, if you have the flexibility to choose, here are some considerations:
- If you prefer a simplified approach with potentially lower fees, a target date fund may be suitable.
- If you want a more personalized approach that considers factors beyond retirement, or if you have other financial goals, a robo-advisor can provide more tailored investment strategies.
- For a more customized approach, working with a financial advisor might be the best option [[4]].
It's important to evaluate your own financial situation, goals, and preferences before making a decision. Consider factors such as fees, personalization, investment strategies, and investment minimums to determine which option aligns with your needs.
Please note that the information provided here is based on general knowledge and the search results available to me. It's always a good idea to conduct further research and consult with a financial professional before making investment decisions.
Let me know if there's anything else I can help you with!
