Hei.Vuosien varrella saamani sähköpostiviestistä, jotka ovat saaneet kaikenlaiset ihmiset, jopa joitain finanssialalla olevia ihmisiä.Tässä asiakirjassa yritän vastata yleisimmin kysyttyihin kysymyksiin.
- Mennä laskuriin
- Käy Bretin blogissa
- Siirry Bretin kotisivulle
Kysymykset
- Voitko auttaa minua selvittämään tämän taloudellisen ongelman ...?
- Mikä on poisto?
- Voitteko kuvata tietojen syöttökentät?
- Kuinka voin käyttää laskinta?
- Miksi yksi rivi aikataulussa on korostettu?
- Kuinka estän laskimia muuttamasta maksua, kun yritän laskea säännöllisten maksujen määrän?
- Kuinka lasken poistot, jos suoritan ylimääräisiä pääoma maksuja?
- Kuinka saan nykyisen päätasapainon?
- Voiko laskin auttaa minua jälleenrahoituksessa?
- Voinko laskea negatiivisen poistot?
- Toimiiko laskin 30/360: n perusteella vai todellinen/365 vai todellinen/todellinen?
- Voitko tehdä laskimen näyttämään minulle maksupäivät?
- Voitko saada laskimen selvittämään vuodessa maksetut korot verotuksista?
- Voinko ladata tämän laskimen, jotta voin käyttää sitä tietokoneellani tai palvelimella?
- Tiedätkö toisen laskimen, jolla on ominaisuus X?
- Onko sinulla laskentataulukon malli tai mikä tahansa muu rahoitusohjelmisto, jonka voin ladata?
Voitko auttaa minua selvittämään tämän taloudellisen ongelman ...?
Luultavasti ei.Olen tietokoneohjelmoija, ei rahoitushenkilö. Voin vastata kysymyksiin poistolaskurin suhteen, miten se toimii, ja (mahdollisesti naiivit) oletuksista, joita olen tehnyt poistoista. Ja vaikka voin tasapainottaa oman tarkistuskirjan, minulla ei olekokemus pankki- tai rahoitusteollisuudesta.
Mikä onpoisto?
Poistot ovat keino maksaa ennalta määrätty summa (Principal) plus korko määräajan aikana, jotta Principal poistetaan kokonaan termin loppuun mennessä.Tämä olisi triviaalia, jos korko ei olisi mukana, koska pääasiallinen määrä voidaan vain jakaa tiettyyn määrään maksuja ja suorittaa sen kanssa.Temppu on löytää oikea maksu, joka sisältää jonkin verran pääomaa ja joitain korkoja.Matematiikka ei ole CelesialManics, mutta se ei todennäköisesti ole vakiona BasicPocket -laskimessa.
Uteliaille on aMatemaattinen esitys (PDF)ongelmasta ja sen ratkaisusta. Olen tehnyt jonkin verran lisätyötä, joka osoittaa, kuinka pääasiallinen pääoma on jäljellä tietyn määrän maksujen jälkeen ja kuinka toamortize alkuperäisellä maksumoratoriollaTässä asiakirjassa.Jos yrität löytää joitain alkuperäisiä lainaparametreja palautusprosessista, siellä on jonkin verran ylimääräistä matematiikkaatässämikä Mayhelp.Lopuksi on myösdokumenttiEsitysyhtiöt kertyneiden korkojen laskemiseksi maksettiin tietyn määrän maksuja.
Tämä laskin olettaa, että jokaisen maksun tulisi olla sama summa ja että maksu koostuu jonkin verran pääoman vähentämistä koskevasta summasta ja pääomassa laskettu korko (mukaan lukien nykyisen maksun pääosa).Minulle on kerrottu, että joitain Kanadan asuntolainoja ei lasketa tällä menetelmällä. (Kiitos Andrew Bellille, joka lähetti pitkin alinkki, joka kuvaa Kanadan asuntolainan yhdistämistä.)
Poistoa käytetään useimmiten asuntolainoissa (ainakin yksittäisissä valtioissa) ja lyhytaikaisissa lainoissa, mutta tekniikka voidaan myös beapplyd selvittää, kuinka kauan Givencredit-korttivelan maksaminen kestää (esimerkiksi).Itse asiassa tämä jälkimmäinen sovellus oli miksi kirjoitin laskimen ensisijaisesti.
Voitteko kuvata tietojen syöttökentät?
- Pää-
- Lainojen osalta tämä on lainatun summa, määrä, joka maksetaan poistojakson loppuun mennessä.
- Vuosikorko
- Tyypillisesti tämä korko olisi APR (vuotuinen prosenttiosuus) ilman lisämaksuja.Tämä nopeus on jaettuMaksut vuodessasaamaan jaksollinen korko, jota laskin tosiasiallisesti käyttää.Se, mitä voidaan kutsua "vuotuiseksi korkoksi", voi olla melko hämmentävää.NähdäWikipedia -merkintä vuotuisesta prosenttiosuudestaja siihen liittyvät artikkelit tarkempia tietoja.
- Maksut vuodessa
- Tämän pitäisi olla itsestään selvä.Kuukausittaiset maksut ilmoitetaan 12 maksulla vuodessa, kahdesti kuukausittain 24: llä jne. (Tämä määrää myös yhdistelmäjaksojen lukumäärän vuodessa.) Maksuista joka toinen viikko, kirjoita 26, mutta ole varovainen, että tämä on likiarvo,Kymmenen vuoden välein lähtien suoritat 27 maksua yhden kalenterivuoden aikana.Samanlainen varoitus koskee kaikkia aikatauluja, jotka perustuvat mihin tahansa viikoittaisten maksujen moniin, koska kalenterivuosi sisältää hieman yli 52 viikkoa, puhumattakaan LEAP -vuosien lisäkomplikaatioista.
- Säännöllisten maksujen määrä
- Maksujen lukumäärä yhdistettynäMaksut vuodessamäärittelee lainan termin.Jos tarkastelet 30-vuotista asuntolainaa kuukausimaksuilla, kirjoitat 360 tälle kentälle (12 × 30).Kutsun näitä tavallisia maksuja erottaakseni ne valinnaisestaIlmapallojen maksu.
- Maksun määrä
- Tämä on summa, joka maksetaan jokaisesta tavallisesta maksuajasta.
- Ilmapallojen maksu
- Tämä on valinnainen kenttä.Jotkut lainat on asetettu siten, että kauden lopussa maksetaan kertasumma, suurin osa siitä, mutta tyypillisesti myös jonkin verran korkokomponenttia.Jos sinulla on ilmapalloskenaario, kirjoita vain ilmapallojen maksu tällä kentällä.Jos kenttä on tyhjä, laskin olettaa, että ilmapallomäärää ei ole (ellei se ole ainoa tyhjä kenttä).Laskin käsittelee ilmapallomaksua ikään kuin se tapahtuu yhden maksuajan viimeisen säännöllisen maksun jälkeen, joten tämä arvo sisältää yhden lisäjakson koron maksun.
Kuinka voin käyttää laskinta?
Kun napsautatLaskea
, Laskin selvittää, mikä kenttä on tyhjä (tai nolla), ja määrittää sitten, minkä arvon pitäisi olla, ottaen huomioon muut täyttämäsi numerot. Laskin ei kuitenkaan selvitäMaksut vuodessaJos tämä on jätetty tyhjäksi: Suoritat virheilmoituksen.Ilmapallojen maksuKenttä käsitellään erityisesti: ITSONTORAALLA pysyy tyhjänä.Jos se on kuitenkin ainoa tyhjä kenttä, laskin olettaa, että haluat laskea, mitä ilmapallomaksu tulisi olla, ottaen huomioon muut arvot.
TÄRKEÄ MUISTIINPANO:Olet tervetullut käyttämään tätä kalkulatoria opas päätöksenteossa tai explorealternative-ohjelmassa, mutta ota yhteyttä luotonantolaitokseen tai financialAdvisoriin ennen lopullisen päätöksen tekemistä siitä lähtien, koskaEn ole rahoitushenkilö.(Katso yllä oleva #1.-A
Kuten näet, laskinta voidaan käyttää eri asioiden lukumäärän laskemiseen.Esimerkiksi, jos olet auto-ostos ja sinä tiedät, kuinka paljon voit kohtuudella lainata, kun olet turvallisesti suorittanut 325 dollarin kuukausimaksun yli 5 vuotta, laita325siinäMaksun määräkenttä, 60Säännöllisten maksujen määräLaatikko, ja täytä huhtikuu, jonka laitos antaa sinulle.Kun napsautatLaskea
, mikäPää-Kenttä täytetään määrällä, jonka valoitat näissä olosuhteissa.Joka kerta kun kokeilet erilaisia sarjoja, muista poistaa tai tyhjentää kenttä, jonka haluat kalkulatorin selvittävän sinulle.
Koska kirjoitin alun perin laskimen selvittääkseni kuinka kauan vie minut poistamaan luottokorttivelan, annan esimerkin laskelmasta.Oletetaan, että luottokortilla on 5000 dollarin saldo 18%.Laittaa5000siinäPää-kenttä, ja18.0siinäVuosikorkokenttä.Clear theSäännöllisten maksujen määräkenttä ja asetaMaksun määräLaatikko summalle, jonka luulet olevan varaa maksaa joka kuukausi.Kun napsautatLaskea
, maksujen määrä täytetään sinulle.Maksumäärää voidaan mukauttaa siten, että koko 5000 dollaria (plus korko) maksetaan tietyllä toimikaudella.
Viimeisenä esimerkkinä laskimen käytöstä oletetaan, että olet 45 000 dollarin pääoman lopussa, joka on jäljellä talossa 7,5%: lla, ja haluaisit maksaa kyseisen määrän viidellä vuodella, jotta olet Canretire ilman talon maksua.Selvitä, kuinka paljon sinun pitäisi maksaa nyt lainan maksamiseksi, laita45000siinäPää-ala,7.5siinäVuosikorkokenttä, ja60 60siinäSäännöllisten maksujen määräKenttä (12 kuukautta × 5 vuotta).TyhjentääMaksun määräkenttä ja napsautalaskea
.Maksamalla kalustettuMaksun määrä, sinun pitäisi pystyä eläkkeelle jäämiseen.
JosNäytä poistoaikataulu
Vaihtoehto on aktivoitu, kun napsautatLaskea
, sinulle näytetään taulukko kaikista maksuista, niiden pää- ja kiinnostuskomponenteista sekä pää- ja kiinnostuksen komponenttien kokonaismäärästä.
Sen lisäksi, että löydät tyhjään kentälle kuuluvan arvon, laskin näyttää arvion maksamasi korkojen kokonaismäärästä.Ehdokkaampi arvio kiinnostuksesta löytyy poistoaikataulun viimeisestä rivistä.Maksasi teaktionaalinen kiinnostus riippuu siitä, kuinka rahoituslaki kiertää lukumääränsä, mutta arvion tulisi olla lähellä.
Miksi yksi rivi poistoaikataulussa on korostettu?
Tämä rivi osoittaa maksuaikataulun ristiinkohdan, poistojen kohta, kun Payexexexexexeces -osan pääosa on ensimmäistä kertaa maksun korkoosan.Allscheduleilla ei ole ristikkäitä, vaikka tyypillisimmät asuntolainat todennäköisesti tulevat.
Kuinka estän laskimia muuttamastaMaksun määräKun yritän laskeaSäännöllisten maksujen määrä?
Laskin haluaa vain työskennellä kokonaislukumäärän kanssa.JoskusMaksun määräAnnoit, että se voi johtaa siihen, että maksujen lukumäärä ei ole.Tällöin laskentaSäännöllisten maksujen määrälähimpään kokonaislukuun ja laskee sitten uudelleenMaksun määräpitäisi olla näissä muutetuissa olosuhteissa.Jos tämä ei ole haluamasi käyttäytyminen, laskin voidaan pakottaa tekemään se tielläsi.
Oletetaan, että lainat 5000 dollaria isoäittimeltäsi 8% (haluat olla oikeudenmukainen, jälkikäteen).Haluat suorittaa 250 kuukauden maksut.Kuinka kauan maksaa maksaminen?Syötä laskurin parametrit, ja se kertoo, että laina voidaan maksaa 22 kuukaudessa, mutta että maksat vain 245,10 dollaria kuukaudessa.Hämmästyttävä syy, tätä ei voida hyväksyä (ehkä siksi, että se ei quitecover-iso-grandin 250 dollarin kuukausittainen bingo-tapa), joten vedätIlmapallojen maksukenttä jäljellä olevia: Vähennä yksiSäännöllisten maksujen määrä(tuloksena 21 tässä astiassa) ja nollaaMaksun määrä-lla250.00.Kun napsautat "laske" tällä kertaa,Ilmapallojen maksuKenttä on täytetty lopullisella maksuasi.Tässä skenaariossa teet 21säännöllinenMaksut 250,00 dollaria ja yksi "ilmapallo" maksu 134,36 dollaria.
Kuinka lasken poistot, jos suoritan ylimääräisiä pääoma maksuja?
Laskin pystyy käsittelemään lisämaksuja vain seuraavissa olosuhteissa:
- Lisämaksut ovat sama summa joka kerta
- Lisämaksut suoritetaan samaan aikaan kuin tavalliset maksut
- Lisämaksut suoritetaan jokaisella tavallisella maksuaikalla
Jos jokin näistä olosuhteista ei koske tilannetta, tarvitset todennäköisesti jonkinlaisen laskentataulukon, joka auttaa sinua generatian poistotaulukosta.Olen kirjoittanutExcel -lainan poistot laskentataulukkoauttaa ihmisiä analysoimaan näitä tapauksia.
Jos yllä olevat olosuhteet täyttyvät, voit lisätä ylimääräisen määränMaksun määräkenttä ja laskeminen uudelleen.Esimerkiksi, jos sinulla on 100 000 dollaria lainaa 8%: lla 30 vuoden aikana, laskin määritteleeMaksun määräon 733,76 dollaria.Jos haluat suorittaa lisämaksun 100 dollaria kuukaudessa, asetaMaksun määrä-lla833.76, tyhjentääSäännöllisten maksujen määräja napsautaLaskea
.Näissä olosuhteissa lainakausi on alennettu 242 maksuun tai hieman yli 20 vuoteen.
Kuinka saan nykyisen päätasapainon?
Kytke lainaparametrit ja asetaNäytä poistoaikataulu
Vaihtoehto ennen napsauttamistaLaskea
.Määritä, kuinka monta maksua olet toistaiseksi suorittanut, ja etsi pääasiallinen saldo poistotaulukon finalklumnissa.
Voiko laskin auttaa minua jälleenrahoituksessa?
Vähän.Ensinnäkin, selvitä, mikä on päätasosi (havaitsee edellinen kysymys). Nyt Syötä päätasapainoPää-ala.Jos suunnittelet nolla käteisvarojen ulkopuolella, sinun on lisättävä sulkemiskustannukset/pisteetPää-Määrä.On voit pelata muiden kenttien numeroilla.
Voinko laskea negatiivisen poistot?
Kyllä, laskin voi suorittaa negatiivisia poistoja.NegatiVeAmortization -laina on skenaario, jossa määräajoin maksu on pienempi korko, joka on erääntynyt kyseiselle ajanjaksolle.Tässä tapauksessa maksamatta olevaa korkoa lisätään pääomaa, ja Sothe -velka kasvaa ajan myötä sen sijaan, että vähennetään.Koska näitä ei koskaan makseta, ne ovat yleensä väliaikaisia tai lyhytaikaisia, minkä jälkeen laina "laaditaan" tosiasialliseen voittokokoon.
Oletetaan esimerkiksi, että haluaisimme tietää, kuinka paljon olemme velkaa viiden vuoden ajanjakson jälkeen, kun otetaan huomioon, että olemme lainanneet 100 000 dollaria 8%: lla, ja suoritamme kuukausittaisia maksuja 600,00 dollaria. Me kirjoitammePää-at100000.00-Vuosikorkoat8.0-Maksut vuodessaat12, asetaSäännöllisten maksujen määrä-lla60 60(12 × 5) ja asetaMaksun määrä-lla600.00.Napsauta "Näytä poistoaikataulu" ja napsauta sitten "Laske".SeIlmapallojen maksuKenttä täytetään silloingatiivisen poistojakson lopussa olevalla rahasummalla (tässä esimerkissä 105 597,78 dollaria) .Jos tarkastelet poistoaikataulua, huomaat, että "pääoma" -sarja sisältää negatiivisia arvoja, mikä merkitsee, koskaTämän sarakkeen tarkoituksena on näyttää päämiehenvähennys.Huomaa myös, että päätasapaino kasvaa ajan myötä.
HUOMAUTUS:Olen äskettäin huomannut, että osa lainayhteenvedosta, jonka laskin tuottaa negatiivisia keskeytyksiä, ovat epätarkkoja ja harhaanjohtavia.MaksutChedule on myös epäjohdonmukainen.Korjaa nämä asiat, kun minulla on mahdollisuus, mutta ole nyt tietoinen näistä "getchasista".
Toimiiko laskin 30/360: n perusteella vai todellinen/365 vai todellinen/todellinen?
Tarkkaan ottaen, mikään edellä mainituista. Kaikille maksuaikatauluille laskin käsittelee "maksuja vuodessa" yhtä lailla jakautuneina.Esimerkiksi "kahden viikon" maksuaikataulun, 26 maksujen vuodessa, pidetään laskurin 365/26 = 14,038 ... Daysper-maksuaika.Todellinen kahden viikon aikataulu käyttäisi tarkalleen 14 päivää, ja joka kymmenes vuosi, ylimääräinen (27.) maksu vuoden aikana.
30/360 perustuu vuoteen 360 päivää, joka kuukausi on 30 päivää, jolloin saadaan 12-vuotiaasti sijoitetut maksut vuodessa.Kuukausimaksuissa laskin näyttää olevan 30/360, koska matematiikan päättyminen on sama: (APR × 30)/360 on sama kuin APR/12.
Ymmärrän "todellisista" perusteista, että APR on jaettu päivittäisen koron tarjoamisen päivän lukumäärän lukumäärän ja korko lasketaan aikataulun mukaisten maksujen välillä.Jos jokin piirretään ajan myötä maksettu korko, todelliset perusmenetelmät tuottavat hiukan kivyviä käyriä, jotka tämä laskin tuottaa käyrät.
Voitko tehdä laskimen näyttämään minulle maksupäivät?
Niin kätevä kuin tämä ominaisuus voi olla, se ei tapahdu ketään ajanjaksoon useista syistä.Laskin on tällä hetkellä melko yksinkertainen, ja sillä olisi paljon enemmän älykkyyttä käsitellä päivämääriä oikein.Tykkään ohjelmoida, joten ei ole haluton kirjoittaa lisää koodia, mutta lisäksi syöttömuoto vaatii käyttäjän täyttämistä lisää kenttiä.Pyrin pitämään minimissä vaaditun syötteen säilyttäen haluamani laskennallisen joustavuuden.
Lisätään syvällisempiä kysymyksiä, jotka lisätään päivämääriin: Yhden on tiedettävä, kuinka laskea anamortointi kahden viikon maksuaikataulun perusteella.En todellakaan tiedä kuinka finanssilaitokset käsittelevät tätä tapausta tosielämässä..pika-
(Matematiikan selvittäminen kesti kauemmin kuin todellisen ohjelman kirjoittaminen), ja pidän parempana sen nykyistä yksinkertaisuutta.
Voitko saada laskimen selvittämään vuodessa maksetut korot verotuksista?
Tämän asianmukainen käsitteleminen edellyttää, että laskin tietää, milloin Afiscal Vuosi alkaa ja päättyy, ja siksi se vaatii jonkin verran tietoa (ks. Edellinen kysymys).Voit kuitenkin sivuuttaa laskelman manuaalisesti.Oletetaan, että maksu 31 on edellisen tilikauden lopullinen maksu ja maksu 57 on kuluvan tilikauden lopullinen maksu.Vähennä korot, jotka maksetaan kuluvan tilikauden aikanaCum intMaksusta 31Cum intMaksusta 57.
Voinko ladata tämän laskimen, jotta voin käyttää sitä tietokoneellani tai palvelimella?
Anteeksi, mutta tämä laskin ja sen lähdekoodi eivät ole saatavilla. Se on vanha ja omaperäisyys.Koska en voi tarjota tukea sille, IDO ei lisensoi sitä tai anna sen saataville missä tahansa muussa muodossa, jopa Forney.(No, ok, jos haluat laittaa minut läpi MIT: n tutkintokoulun, harkitse sitä.;-)
Tiedätkö toisen laskimen, jolla on ominaisuusX?
Valitettavasti en yritä pysyä Jonesin laskimien kanssa, enkä seuraa sitä, mitä muut ihmiset voivat tarjota.Suoraan sanottuna olen turmeltunut, että tämä laskin näyttää edelleen olevan niin suosittu kaikkien vuosien jälkeen.Olisin ajatellut, että joku muu olisi luokitellut tämän koiranpennun kauan sitten.
Onko sinulla laskentataulukon malli tai mitään muuta finanssiohjelmistoa, jonka voin ladata?
Hauska, että sinun pitäisi kysyä.Läheisin kesäkuussa 2010poistolaskentataulukko Excelissäjosta voi olla hyötyä epäsäännöllisillä maksuilla tai myöhäisillä palkkioilla, joita online-laskin ei ole hyvin varustettu käsittelemään. Ja koska se on jotain, jonka lataat omaan tietokoneellesi, se on kätevä keinona seurata lainaa tai asuntolainan maksuja.Käytä omalla vastuullasi!
